В БЦК рассказали о популярных сферах для кредитования МСБ

Руководитель центра кредитного бизнеса Банка ЦентрКредит Алия Исабекова о динамике кредитования и женском предпринимательстве

В последние годы в Казахстане на разных уровнях поднимается вопрос о кредитовании бизнеса. По словам руководителя центра кредитного бизнеса Банка ЦентрКредит (БЦК) Алии Исабековой, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) – это стратегическое направление в БЦК. Это также важный аспект контроля со стороны регулятора и правительства, добавляет она. В беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz спикер рассказала о динамике кредитования МСБ и о том, для каких отраслей экономики чаще всего берут кредиты в БЦК. Алия также поделилась результатами совместной с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) программы по кредитованию женского бизнеса и дальнейшими планами по поддержке этого направления.

- Алия, расскажите о динамике кредитования в вашем банке. Какими темпами растёт кредитование МСБ и в каких отраслях?

- В целом кредитование реального сектора – это основной двигатель экономики, а МСБ – главный, скажем так, вноситель доли в ВВП страны. Последние четыре года мы активно занимаемся именно разработкой специальных кредитных продуктов для МСБ. И это не могло не сказаться на результатах: за последние три года мы в среднем прирастали на 67% в год. Активный рост кредитного портфеля в основном наблюдается в сегменте малого бизнеса – за счёт цифровизации процессов, новых продуктов и различных инновационных идей.

С точки зрения отраслевой структуры портфеля, основными сферами являются торговля, услуги, производство и логистика. Но мы очень активно поддерживаем разные истории, и в первую очередь – зелёное финансирование. Это тоже является нашим стратегическим направлением. Особенно с учетом того, что в прошлом году мы сдали отчет ESG, а также утвердили климатическую стратегию до 2030 года, в рамках которой основное направление вектора – увеличение зелёного портфеля банка.

Зеленым финансированием мы занимаемся с 2021 года – тогда мы продвигали его, можно сказать, с нуля. Потому что на тот момент у МСБ практически не было знаний о том, что такое зелёное финансирование и зачем оно нужно. Сейчас наш зелёный портфель составляет около 100 млрд тенге – доля МСБ в нём значительно меньше, пока это больше про корпоративный бизнес. Отмечу, что историю зелёного финансирования мы начинали при содействии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). С 2021 года мы получаем от них отдельные транши именно на поддержку зелёной экономики. Сюда относятся зелёная энергетика, экономия и сохранение водных и других ресурсов страны.

Следующее важное направление – это женское предпринимательство. В этом направлении мы сотрудничаем с ЕБРР уже 10 лет. Мы всегда с приятным удивлением осознаем, что в нашем портфеле ровно половину предпринимателей составляют женщины. Это те проекты, которые соответствуют критериям женского бизнеса по методике ЕБРР. Если смотреть на объём портфеля, то на прекрасную половину человечества приходится около 38%.

Помимо уже перечисленных направлений мы активно занимаемся агрокредитованием МСБ, именно в части инновационных подходов. Это наше более, скажем так, социальное направление. Здесь мы пробуем разные продукты именно для поддержки сельского хозяйства и фермеров, понимая их основные потребности и проблемы, которые они испытывают в финансировании в банках.

- Какие ещё инструменты для МСБ вы можете предложить в первую очередь? В чем их особенность?

- Наша гордость – продукт, который мы запустили в декабре прошлого года – это первая в Казахстане кредитная карта для бизнеса. Она выпускается как для индивидуальных предпринимателей, так и для юридических лиц – оформляется на первого руководителя этого юрлица. Кредитный лимит пересматривается каждый месяц, его сумма растёт вместе с оборотами бизнеса в банке. В чем особенность карты – она даёт возможность бизнесу получить краткосрочный заем до 6 месяцев буквально в один клик. До конца марта мы планируем внедрить возможность получения такого займа онлайн и для юрлиц с более чем одним учредителем.

Кредитная карта закрывает краткосрочные быстрые потребности, когда, например, вы заказываете товар онлайн и вам немного не хватает на закуп. В этом случае вы можете оформить покупку за счёт кредитных средств, просто введя данные кредитной карты. И очень важно у себя в телефоне поставить «рассрочка до 6 месяцев» – если она не включена, то средства предоставляются овердрафтным методом на 30 дней.

Можно сказать, что у нас в банке практически 98% всех займов выдаются онлайн. Вдобавок, 96% новых сделок также заключаются онлайн с регистрацией залогов через государственные сервисы, то есть без посещения нотариуса. Достаточно подписать электронной цифровой подписью (ЭЦП) договор залога и договор займа со своего ноутбука. При этом отмечу, что надо очень аккуратно относиться к своим ЭЦП.

- Вы упомянули о совместной программе с ЕБРР по кредитованию женского предпринимательства. Расскажите подробнее о её результатах.

- Как я говорила ранее, в рамках этой программы мы сотрудничаем с ЕБРР уже 10 лет. Ежегодно мы привлекаем новые деньги на фондирование этого направления и по критериям ЕБРР отбираем проекты.

- Почему необходимо поддерживать не просто МСБ, а разрабатывать отдельные условия именно для женщин?

- Поддержка женщин не должна вытекать в дискриминацию мужчин – это, наверное, основное, что я всегда проговариваю. Но то, что женщинам нужна отдельная поддержка – это несомненно. Прежде всего, мы должны признать, что в нашем обществе все же присутствует восточный менталитет. И женщинам приходится вести двойную-тройную работу: дом, работа, готовка, дети. Конечно, количество семей, где равный вклад в быт со стороны мужчин и женщин растёт, но всё-таки общество более склонно к тому, что это обязательства женщин.

По банковским продуктам, в рамках технических доступов мы соблюдаем равность вне зависимости от пола.

В целом поддержка женщин – это больше нефинансовая поддержка: например, обучение. Также есть отдельное выделение «дешевых» средств. Добавлю, что помимо ЕБРР была программа от Фонда развития предпринимательства «Даму» под названием «Үміт», в рамках которой мы получили лимит в 2 млрд тенге в прошлом году. Естественно, это были более «дешевые» деньги: ставка была ниже рыночной – 16,5%.

- На какие проекты чаще всего предпринимательницы берут кредит?

- Тренды, которые в принципе имеются по кредитному портфелю, распространяются также и на женский бизнес. По отраслям, в первую очередь, это торговля (49%) и услуги (15%). Услуги – это салоны красоты, ателье, сдача недвижимости, отдых, развлечения и общепит. Что очень приятно удивило – высокая доля женщин наблюдается и в обрабатывающей промышленности (13%): производстве одежды, текстиля, мебели. Следующим крупным сегментом выступает логистика, что говорит о том, что женщины в принципе присутствуют во всех основных отраслях. Отдельно стоит отметить образование, что тоже очень популярно среди предпринимательниц: школы и детские сады.

- Какое обучение проходят женщины в рамках совместной программы с ЕБРР?

- ЕБРР помимо фондирования всегда предоставляет нефинансовые услуги для продвижения и поддержки женщин. Они сами говорят, что это направление – основное, где имеется больше всего различных вариантов поддержки. Первым пунктом здесь идёт обучение. Оно проводится офлайн Франкфуртской школой бизнеса. Спектр очень широкий: помимо финансового анализа и навыков по написанию бизнес-плана также обучают маркетингу, продвижению товаров в социальных сетях и многому другому. Когда они приезжают, то ездят по всему Казахстану – мы, в свою очередь, собираем клиентов и всех желающих. На обучение выделяется где-то полдня. Все это абсолютно бесплатно.

В этом году мы впервые решили сделать немного другой формат: это будет бесплатное обучение, о котором мы объявим ближе к 8 марта – примерно в это время начнётся регистрация всех желающих. За время обучения мы постараемся максимально эффективно передать знания о том, как вести бизнес: обучить финансовой грамотности, маркетингу и тому, как применять кредитные продукты в рамках развития бизнеса.

Для чего нужен этот курс – мы хотим объявить конкурс на бизнес-план для женщин. Это может быть как действующий бизнес, так и новый. От БЦК будет предоставлено 2 гранта в размере 10 млн тенге. Наш партнёр Mastercard тоже предоставит грант на эту же сумму. А ЕБРР – отдельное сопровождение, менторство по проектам, которые они выберут сами.

Для участия в конкурсе надо будет обязательно пройти это обучение. Но это не значит, что если вы его прошли, то обязательно должны участвовать в конкурсе – все по желанию. Мы будем очень рады всем, кто захочет подтянуться в навыках ведения бизнеса. Надеюсь, участницам понравится программа курса – обучение будет вести Франкфуртская школа бизнеса при финансовой поддержке ЕБРР.

- Расскажите подробнее о конкурсе. У каких проектов больше шансов на победу?

- Детальные условия для участия в конкурсе опубликуют на нашем сайте. Из основных требований по выбору проекта будет создание новых рабочих мест – это в рамках вклада в экономику. В целом мы бы хотели, чтобы это был инклюзивный инновационный проект.

При объявлении победительниц конкурса мы также проведем небольшой форум. Он будет открытый – его сможет посетить любой желающий. Я думаю, что такие встречи для предпринимательниц дают дополнительный импульс для обмена опытом, создания новых партнёрских связей и просто вдохновения. Форум будет в формате панельной сессии со спикерами со стороны бизнеса, БЦК и наших партнёров – ЕБРР и Mastercard.

- Почему вы решили поддержать проведение женского форума?

- В рамках нашей ESG-стратегии, при содействии нашего партнёра ЕБРР, мы хотим создавать нефинансовую историю поддержки женского бизнеса. И форум – первый шаг в этой истории. Я надеюсь, что он будет проводиться на ежегодной основе и расширяться дальше.

Мы стараемся поддерживать социально важные проекты – строительство детских садов, школ, специализированных учреждений для детей с особенностями развития. В этом году мы с ЕБРР заходим в отдельное направление по поддержке кредитования молодежи. И, соответственно, из года в год мы будем расширять эту историю – это соответствует нашей ESG-стратегии, а также видению вклада банка в развитие нашего общества.