Снижаем переплату по ипотеке: инструкция для заемщиков в Казахстане

Ипотека – долгосрочное финансовое обязательство, но даже в уже действующем кредите можно изменить условия в свою пользу. В Казахстане есть три законных и доступных способа сделать ипотеку более выгодной: рефинансирование, реструктуризация и досрочное погашение , передает Liter.kz со ссылкой на Krisha.kz.

Рефинансирование

Это когда вы берете новую ипотеку, чтобы закрыть старую, но с меньшей ставкой.

Например, брали под 22%, а позже банки будут давать под 21%. Берете новый кредит, он закроет старый, и будете платить уже по новым условиям.

Сначала узнайте о рефинансировании в своём банке, тогда можно получить улучшенные условия без перехода. Если нет – поищите выгодные условия в других банках. Плюс ставка и ежемесячный платеж меньше, а значит, снизится переплата.

Минусы:

• Рефинансирование дают не всем, а когда нет просрочек. Банки проверяют доход, кредитную историю. Если все в порядке – шансы хорошие.
• Возможны скрытые комиссии.

“Рефинансирование особенно выгодно в первые годы, когда доля процентов в платеже максимальная. Проверяйте ставки банков хотя бы раз в год – иногда выгода может быть существенной”, – говорят эксперты недвижимости.

Реструктуризация

Это не новый кредит, а пересмотр условий старого. Такой вариант подойдет, если стало трудно платить по разным обстоятельствам и есть просрочка или вы близки к ней. Помогает при потере работы, сокращении, болезни, рождении ребёнка или снижении дохода. Банк попросит доказательства: справку, приказ об увольнении, выписку со счета ИП, свидетельство о рождении и т. д.

Виды реструктуризации:

• Продлить срок кредита. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но общая переплата вырастет.
• Снизить ставку. Банки это делают иногда для лояльных клиентов или при снижении базовой ставки.
• Дать отсрочку. Например, до 3 месяцев без штрафов, если временно нет дохода. Эта мера чаще применяется при ЧС.
• Сменить тип платежа. Можно перейти с аннуитетного на дифференцированный или наоборот.
• Иногда банк может списать пени или штрафы, но это редкость – чаще по госпрограммам или для уязвимых категорий.

Реструктуризация помогает при временных трудностях, но часто увеличивает общую переплату. Перед подписанием попросите расчет – новый график, итоговую сумму и комиссии. Если у вас нет просрочек, выгоднее сделать рефинансирование.

Досрочное погашение

Досрочное погашение – когда вы платите больше, чем нужно по графику, или полностью гасите долг раньше срока. Главное преимущество – экономия на процентах.

В первые годы платежи по ипотеке – это погашение процентов банка, а не основного долга. Любая досрочка уменьшает тело долга, и банк сразу начинает считать проценты с меньшей суммы. Чем раньше начнёте, тем больше сэкономите.

Виды досрочного погашения:

• Полное: гасите весь остаток ипотеки и проценты за фактические дни.
• Частичное: вносите сумму сверх графика и просите банк пересчитать.

Перед погашением нужно подать заявление в банк (в приложении или отделении) и выбрать вариант:

• Сократить срок – платеж остается прежним, но ипотека закончится быстрее. Это самый выгодный вариант, если есть стабильный доход.
• Снизить платеж – срок остается прежним, но платеж уменьшается.

Плюсы:

• Экономия на процентах, быстрее закрываете долг.

Минусы:

• Деньги уходят из подушки безопасности.
• Процедурные нюансы – без заявления может не сработать.

С 31 августа 2025 года штрафы за досрочное погашение ипотеки для физлиц отменили – можно платить в любое время.

Ипотека под угрозой: банки Казахстана отказываются от кредитования

Ипотека под 5% и с 10% взносом: как получить жилье в Казахстане