«Это не помощь людям, а провокация»: как надо перестроить систему снятия пенсионных накоплений, чтобы она была доступна всем

Первого сентября в ходе Послания Президента народу Казахстана Касым-Жомарт Токаев объявил, что с 2021 года 700 тысяч казахстанцев смогут использовать часть собственных пенсионных накоплений на приобретение жилья, лечения или для передачи финкомпаниям.

Позднее министр труда и соцзащиты населения назвал условия для досрочного снятия пенсионных накоплений. Как оказалось, для определенного возраста существует свой «порог достаточности». То есть на счету должна будет оставаться минимальная сумма, необходимая для обеспечения пенсией гражданина в будущем, а все, что больше этой суммы, может использоваться. Так, например, вкладчик в возрасте 30 лет должен иметь на своём счету 2 миллиона 518 тысяч тенге, чтобы снять с него деньги. А чем больше возраст, тем выше порог.

Также важно уточнить, что снятие пенсионных накоплений будет облагаться налогом в 10 процентов от суммы. При этом деньги не будут выдаваться людям на руки. Как сообщили в минтруда и соцзащиты населения, будут назначены единые операторы, которые обеспечат целевую направленность средств. К примеру, оператором для покупки жилья предлагается рассматривать "Отбасы банк".

Напомним, что проработать вопрос об использовании пенсионных накоплений Токаев поручил правительству ещё в сентябре 2019 года. Только к январю правительство разработало нормы, при которых 200 тысяч вкладчиков смогли бы использовать пенсионные накопления на покупку жилья. Получается, что благодаря году «усиленной работы» теперь разработали систему, при которой около 7 процентов казахстанцев смогут их использовать, ещё и с рядом ограничений.

В связи с этим корреспондент медиа-портала Caravan.kz поговорил с членом общественного совета при ЕНПФ, экономистом Петром СВОИКОМ, дабы он рассказал, как оценивает появление подобной программы.

- Это появилось, потому что в Послании Президента за прошлый год были прямые поручения. Первое – провести работу по повышению эффективности пенсионной системы, второе – рассмотреть вопросы по объединению трёх фондов, и третье – предоставить вкладчикам возможность использовать часть накоплений на покупку жилья и оплату образования. Причём все эти поручения были в адрес правительства и Национального банка.

А теперь рассмотрим, что было проработано. Вопрос о повышении эффективности пенсионной системы вообще мимо, проработка и объединение фондов тоже, а третье выполнено таким образом, что это скорее провокация, чем выполнение. Президент говорил о том, что надо предоставить возможность всем вкладчикам, а не только самым богатым.

- Что вы думаете касательно того, что только 700 тысяч казахстанцев смогут использовать свои пенсионные отчисления из-за «допустимого порога»?

- Что такое 700 тысяч среди населения? Если брать работающих людей, то это 7 процентов населения, если брать тех, с кого регулярно берут взносы, то это примерно 14 процентов. Это значит, что мы с вами туда не попадем, но гарантированно попадет кто-то из тех, кого мы знаем. Это не что иное, как социальная рознь между богатыми и бедными, и между теми, кому повезло устроиться на официальную работу, и теми, кто работает неофициально.

- Учитывая малую часть граждан, которым будут доступны пенсионные отчисления, так ли необходим ещё и налог на их снятие?

- Это как раз формально правильно, потому что, когда от работающего берут отчисления, то пенсионные отчисления берутся прежде всего, а уже потом на заработную плату, очищенную от пенсионных отчислений, накладываются все остальные налоги. Формально это правильно, но по сути это дополнительное издевательство. Когда выплачивают пенсию, то с людей не берут же налог. Снятие пенсионных накоплений: в минтруда ответили, кто и как сможет это сделать

- В правительстве также озвучивалось, что такие меры снятия денег будут способствовать «выводу зарплат из тени». Действительно ли это может помочь?

- Это наполовину правда, на другую – наглая ложь. Когда семь человек из каждой сотни получат такое право, а 93 человека будут «облизываться», то, может, кто-то из большей части подумает: «Дай-ка я попробую устроиться на официальную работу, чтобы что-то отчислялось». Но из 93 человек шансов попасть на официальную работу нет у доброй половины, потому что официально в Казахстане занято не более половины всего трудоспособного населения. Для всех остальных просто нет официальных рабочих мест. И это проблема не населения.

- Как бы вы могли прокомментировать тот факт, что граждане, желающие приобрести жилье, не будут получать пенсионные на руки, а весь контроль будет проходить через операторов?

- Надо не просто давать деньги людям на руки, а вводить карточную систему или целевые платежные каналы. В таком случае это правильно. Если разрешать людям тратить часть денег на жилье, то, конечно, это должно быть каким-то образом канализировано.

- Но есть ли риск того, что, проходя через «убыточные банки», деньги до вкладчиков вовсе не дойдут?

- Это совершенно обоснованное волнение. Дело в том, что банковская система Казахстана является проблемой и обузой экономики, нежели средством её поддержки. Она простроена на двух принципах: главный банк не «осеменяет» лежащие под ним банки второго уровня, соответственно банкам второго уровня приходится занимать деньги за границей. А такая система закончилась ещё в рамках кризиса 2008-2009 годов, когда лопнул «БТА Банк» известным образом. Получился внешний дефолт, и банки потеряли возможность брать деньги за границей.

В итоге получается, что внешний производитель кредитов «бесплоден», первичный производитель кредитов — тоже, а банки больше никто не «оплодотворяет», кроме правительства, которое постоянно сует туда деньги, лишь бы банки не рухнули. Поэтому попытка осуществлять через эти банки какие-то правильные дела, типа жилищной программы, чреваты тем, что если не все деньги, то существенная часть пойдет на поддержку этой недееспособной системы.

- Как, по вашему мнению, должна быть построена эта система, чтобы она была эффективна и пенсионные выплаты были доступны всем казахстанцам, а не малой части населения?

- По-хорошему надо превращать ЕНПФ в банк, который должен стать национальным, накопительно-инвестиционным банком, вклады в который для населения должны быть самыми выгодными, и из этого банка должны быть инвестиции не в ценные бумаги минфина и не в заграничные проекты, а в национальную экономику. В частности, в ту инфраструктуру, которая находится под государственным тарифным регулированием, и соответственно государство может контролировать правильное использование этих денег, а также обеспечение их возвратности в любой необходимый момент. Речь идёт об электроэнергетике, трубопроводном транспорте, железнодорожном транспорте, ЖКХ и так далее.

И надо часть транша из национального фонда пропускать через накопительные счета граждан. Все равно этот транш идёт в бюджет, который тратят на нужные стране дела. Необходимо половину пропускать через накопительные счета и при этом дать гражданам возможность платить со своих накоплений не только за жилье или образование, но и оплату ЖКХ, приобретение сельхозпродукции, даже элементарно оплату салонов красоты. При этом сделать специальные платежные карточки для этого, и чтобы ЕНПФ, как банк, осуществлял все эти проводки, тогда получится великолепная схема с двусторонним эффектом: люди точно понимают, что если они не тратят, а копят, то это гарантируемые и высокодоходные накопления, а какую-то часть они имеют право тратить.

Для людей все хорошо, и любую копеечку они будут вкладывать в такую систему и, конечно, будут «выводить зарплаты из тени», требовать от работодателя официальных трудовых отношений. А государство получит непрерывный, эффективный поток инвестиций, то, чего у нас в стране нет. Правильно построенный ЕНПФ-банк мог бы стать и главным национальным кредитором, и инвестором за счёт отчислений от работающих граждан. Потому что нашей экономике сейчас попросту не обойтись без иностранного инвестора, и этого никто не скрывает.