"В эпоху рабовладельческого строя должников отдавали в рабство" – экономист о закредитованности казахстанцев

О том, почему казахстанцы становятся все более закредитованными, корреспонденту Caravan.kz рассказали эксперты — экономист Марат Кастаев и аналитик компании Esperio Нурбек Искаков.

- Насколько сегодня велика закредитованность населения Казахстана?

- Закредитованность населения в Казахстане достаточно высока, – говорит Марат Кастаев. — Из 8,8 миллиона человек экономически активного населения кредиты имеют свыше 7 млн человек. Однако при этом проблемные кредиты в банках второго уровня остаются на достаточно приемлемом уровне, в 3,6 %. Таким образом, несмотря на то, что кредитов у населения много, подавляющая их часть выплачивается вовремя. Активнее всего растут объёмы кредитов в двух сферах – это беззалоговое потребительское кредитование и ипотечное кредитование. Ипотека в Казахстане – это на 95 % льготные государственные жилищные программы по низким ставкам, и потому пользуются высоким спросом, а потребительское кредитование традиционно быстро в нашей стране растёт, и оно получило дополнительный импульс с распространением кредитных карт с беспроцентной рассрочкой и многочисленными акциями в духе «черной пятницы» и т.д.

В свою очередь аналитик из Esperio Нурбек Искаков считает:

- На текущий момент закредитованность граждан Казахстана не выделяется на фоне других схожих по уровню развития экономик вроде стран ЕАЭС, Турции и других. При этом для западных стран средний уровень кредитной нагрузки казахстанцев вообще является достаточно низким. Это не значит, что ситуация с кредитованием в РК не требует внимания, напротив, скорость роста кредитной нагрузки в Казахстане уже сейчас требует ограничительных мер со стороны НБРК. Пока что доля просрочки в кредитном портфеле БВУ остается стабильно низкой (около 3-4 %), однако если опережающий рост займов физлицам (+38 % за год) над ростом номинальных заработных плат (+23 % в год) сохранится, то просрочка может резко вырасти.

Других способов снижения рисков, кроме введения ограничений по кредитованию НБРК, сейчас попросту нет. Высокая инфляция в Казахстане и одновременное замедление темпов экономического роста не позволяют надеяться на разрешение этой ситуации с помощью опережающего роста заработных плат казахстанцев. Тянуть не стоит: какие продукты к новогодним праздникам нужно покупать уже сейчас

- Каковы причины заметно высокой закредитованности по-вашему мнению?

- Основная причина высокой закредитованности – это низкие доходы населения, – отвечает Марат Кастаев. — Когда доходы низкие, а потребность в крупных покупках имеется и нет возможности заплатить сразу, граждане прибегают либо к кредиту, либо к рассрочке. Другая причина быстрого роста закредитованности – высокая инфляция, когда одни и те же товары становятся дороже, поэтому, даже если в натуральном объёме продается такое же количество товаров, то за счёт роста его цены растут и объёмы кредитования. Сейчас закредитованность и просрочки по кредитам могут начать расти, потому что из-за высокой инфляции Нацбанк несколько раз повысил базовую ставку, в результате чего растут и ставки по кредитам. Поэтому население уже не может брать новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми. Также со стороны государства принимаются все новые меры, чтобы ограничить выдачу кредитов уже закредитованным слоям населения.

- Возможно ли как-то на государственном уровне убедить людей не влезать в долги, попросту говоря, учить жить по средствам?

- На государственном уровне такие убеждения не работают, – отвечает экономист Марат Кастаев. — Корень проблемы - в финансовой грамотности населения, которое не хочет жить по средствам и тратит больше, чем зарабатывает. В этом плане наше правительство плохой советчик, потому что на государственном уровне у нас тоже дефицит госбюджета, где расходы выше доходов. Однако и винить только население тоже нельзя. Как отмечалось выше, если доходы не позволяют совершить ту или иную покупку сразу, то приходится прибегать к рассрочке. И в итоге все вновь упирается в низкие доходы населения. Поэтому нам, как стране, нужно больше работать, развивать экономику, повышать доходы, а при высоких доходах закредитованность не является проблемой, потому что есть из чего выплачивать кредиты.

Аналитик Нурбек Искаков из Esperio также высказал по данному вопросу своё мнение:

- Капиталистическая система подразумевает высокую степень свободы в экономике, в том числе свободу финансового поведения граждан. Чем выше эта свобода, тем большей эффективностью и саморегулируемостью обладает экономика страны, по крайне мере, так в теории. То есть если граждане берут кредиты, значит, в этом для них есть больший экономический смысл. Поэтому государство не может уговорить или убедить граждан не делать то, что они считают для себя экономически выгодным.

Государство может, нарушив рыночные механизмы, приказать БВУ (банкам второго уровня) повысить кредитные ставки, сделав кредит невыгодным, может запретить БВУ кредитование физлиц. Оба способа приведут к падению потенциальных темпов роста экономики Казахстана и в конечном счёте будут отменены из-за снижения конкурентоспособности РК.

Так что в задачи государства в капиталистической системе не входит ограждение населения от неразумного, как ему кажется, финансового поведения, у него для этого нет подходящего инструментария. Такие попытки вмешательства чужды капиталистической логике, а потому для экономических агентов, живущих по правилам капитализма, они будут казаться неправильным ограничением.

- Какими мерами со стороны государства, на ваш взгляд, можно смягчить экономическую ситуацию с закредитованностью населения?

Экономист Марат Кастаев считает:

- Со стороны государства нужные меры принимаются: ограничивается выдача кредитов уже закредитованным слоям населения, проводилась кредитная амнистия, готовится к принятию закон о банкротстве физических лиц. Из необходимых к принятию мер — нужно ограничить и максимальную ставку по беззалоговым онлайн-кредитам. В остальном же государство должно сфокусироваться на повышении доходов населения, повышении занятости, создании продуктивных рабочих мест, инвестировании в здравоохранение и образование населения.

- Улучшит ли, на ваш взгляд, ситуацию закон о банкротстве физлиц, и почему он до сих пор не принят?

- Закон о банкротстве радикально ситуацию не изменит, — отвечает экономист Марат Кастаев. — Его процедурами предусмотрены достаточно жесткие условия, такие, как запрет банкротам на выдачу новых займов на 10 лет и запрет на выезд из страны на 3 года, мониторинг финансовой ситуации и т.д. В результате банкротство будет не просто возможностью не выплачивать взятые кредиты, а заемщику нужно будет доказывать и подтверждать, что возможности работать и выплатить кредиты нет. По моим оценкам, процедурами банкротства воспользуются около 3-5 % заемщиков, и это самые безнадежные случаи, когда действительно нет возможности выплатить кредиты и нет иного выхода, как прибегнуть к процедуре банкротства. Что касается причин непринятия закона – он достаточно долго обсуждался, с банками вырабатывались компромиссные условия, а также парламент был занят политической повесткой законодательных изменений по итогам июньского референдума. Сейчас в центре внимания законодателей также находится политическая повестка из предвыборной программы президента Токаева. Учитывая приближающиеся парламентские выборы в следующем году, сохраняется вероятность того, что новый закон будет утверждаться уже новым парламентом.

Аналитик Нурбек Искаков по данному вопросу считает:

- Закон о банкротстве это крайний, но обязательный инструмент, который должен быть в капиталистической системе. В эпоху рабовладельческого строя должников, которые не могли вернуть деньги, отдавали в рабство. Но рабство и крепостничество давно отменили, так что каждый гражданин должен иметь право в ситуации, когда он объективно уже не справляется с кредитной нагрузкой, начать все с чистого листа.

Опасаться того, что граждане начнут массово банкротиться, и поэтому не принимать соответствующий закон — ошибочно. Опыт других стран, где банкротство физлиц стало доступно, не демонстрирует каких-то принципиальных изменений, граждане все также до последнего стараются обслуживать свои долги и лишь в крайнем случае прибегают к банкротству. Так что подобный закон Казахстану обязательно нужен, тем более в свете ухудшения ситуации в экономике.