"Обострились те проблемы, которые были и так": как пандемия ударила по банковской сфере в Казахстане

Вполне очевидно, что напряженная ситуация в казахстанской экономике может усугубиться и в дальнейшем. И причин для этого можно выявить целый ряд. Безусловно, основополагающим фактором в этом отношении является мировая пандемия и её последствия. Но, с другой стороны, могла ли пандемия обнажить острые и давно накопившиеся проблемы отечественной банковской системы? Насколько общественность усомнилась в эффективности и надежности банковской системы нашей страны, учитывая тот факт, что и цель получения кредитов приобрела характер "выживания"? И почему банковский сектор соседней России справился с возникшим кризисом на порядок лучше нашего?

Дабы разобраться в этой теме более подробно, корреспондент медиа-портала Caravan.kz обратился к казахстанскому аналитику Арману Бейсембаеву.

- Во 2-м квартале 2020 года банковский сектор Казахстана прошел первую фазу ухудшения качества кредитов, обусловленного экономическими последствиями пандемии COVID-19 и более низких цен на нефть. Также во 2-м квартале 2020 года расходы на резервы по кредитам в секторе увеличились до 3 процентов. По мнению зарубежных экспертов, в признании обесценения кредитов возможен существенный временной лаг. Согласны ли вы с этим мнением?

- Да, вполне согласен. Случившийся локдаун не только в нашей стране, но и во всем мире породил проблемы в банковской сфере, но позволил отложить последствия на будущее. Фактически это была заморозка существующих проблем, которые ещё дадут знать о себе через некоторое время по мере ухудшения экономической ситуации. Ведь со снятием ограничений и отменой карантина экономика сама по себе не выправится, нужно достаточно много времени для восстановления целых секторов экономики и нового выстраивания оборванных связей и цепочек.

Как подметил эксперт, на текущий момент до 30 процентов предприятий из наиболее пострадавших от пандемии отраслей так и не возобновили свою деятельность и находятся на стадии ликвидации. Это потерянные рабочие места, доля в ВВП, снижение оборота в экономике, соответственно это неоплачиваемые и по большей части невозвратные кредиты. Отсрочка по кредитам на 3 месяца сейчас дала возможность отложить эту неприглядную картину, но с течением времени она станет все более очевидной, по мере того как просрочки по кредитам будут пересекать 30-дневный, 90-дневный, 180-дневный рубеж. То есть, по его словам, более полную оценку ущерба можно будет дать ближе к концу осени — концу года.

- Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) пересмотрел максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по депозитам и понизил их до базовой ставки Нацбанка. А в то же время некоторые банки, по словам их же клиентов, демонстрируют повышение процентных ставок по кредитам. Помимо этого, также наблюдается стремительное падение рынка жилищных займов в Казахстане. К примеру, в апреле 2020 года было выдано в 3,4 раза меньше ипотечных кредитов, чем за тот же период 2019 года. В этом отношении вполне очевидно, что данная динамика вызвана пандемией и её последствиями. Но что можно отметить помимо этого, если разбирать более глубокие и конкретные причины?

- Безусловно, основная причина связана с локдаунами, в результате которых многие потеряли свои доходы либо сильно просели. Повышение процентных ставок по кредитам со стороны банков тоже, в общем-то, шаг оправданный, поскольку сама по себе процентная ставка – это премия за риск и отражает уровень вероятности его невозврата. В условиях неопределенности и снижения доверия в экономике растут риски и издержки, это порождает неуверенность как со стороны банков, так и со стороны потребителей в отношении своих будущих перспектив, поэтому имеем классическую ситуацию: банки не хотят кредитовать, но и клиенты не торопятся их брать. Как следствие, мы видим стремление отложить будущие покупки и займы до лучших времен, когда ситуация станет более определенной и стабилизируется.

- Российская банковская система оказалась гораздо лучше подготовлена к этому кризису, чем ко всем предыдущим. По словам тамошних экспертов, все, что происходило с банками последние годы, – в том числе действия Банка России по очистке системы от слабых и недобросовестных игроков – позволило банкам подойти к этому кризису в наилучшей исторической форме. Если же попытаться дать сравнительный анализ того, как справились с пандемией казахстанские и российские банки, то какие факторы можно выделить в первую очередь?

- Я не являюсь специалистом по банковскому сектору и тем более по банковскому сектору России, поэтому не могу дать какую-то оценку, - отметил Бейсембаев. — Но в целом я бы не сказал, что наша банковская система справилась хуже. Опять же, острую фазу пандемии банки в основном прошли более или менее достойно. За редким исключением банки в основном полноценно выполняли свои обязательства перед клиентами, не было какой-то паники и сбоев в работе, некоторые банки даже умудрились нарастить свой кредитный портфель.

- Хотелось бы обсудить с вами и следующий момент. Как известно, на фоне пандемии казахстанские заемщики получили отсрочки по своим кредитам. Но насколько это облегчило кредитное бремя для населения в глобальном смысле?

- Для большинства из числа наиболее пострадавших это позволило не тянуть кредитное ярмо в условиях отсутствия доходов. В этом смысле была получена передышка и возможность поискать другой источник доходов. Проблема была заморожена, но не решена. Поэтому об облегчении кредитного бремени я бы говорить не стал, это весьма спорное утверждение. К тому же сроки отсрочек по кредитам уже все вышли, и новые графики выплат уже действуют. Известно, что по итогам этих отсрочек проценты были просто сдвинуты дальше по срокам, о списании речи не идёт.

- В заключение хотелось бы выслушать ваше мнение на этот счет: можно ли сказать, что пандемия лишь обнажила давно уже накопившиеся проблемы казахстанской банковской системы?

- Я бы сказал так: пандемия обострила те проблемы, которые были и так. Банки, активно работавшие над повышением своей эффективности, получили лишь дополнительный толчок к существенному ускорению этих процессов. Проблемы неэффективных банков стало видно очень хорошо. Но уж если давать оценку в общем, я бы сказал, что как раз банки – одни из немногих, которые со своей работой справились наиболее хорошо, что позволило всей финансовой системе работать без катастрофических сбоев. Чего не скажешь о рухнувшей системе здравоохранения, которая в июне-июле потерпела откровенный эпик-фейл, а теперь, судя по всему, серьёзному испытанию будет подвергнута и система образования, которая, как уже очевидно, с новыми вызовами точно не справится, — резюмировал отечественный аналитик.